Как мы писали ранее, только Сбербанк России проходит по программе субсидирования кредитной ставки при выдаче образовательного кредита. Такая форма реализации государственного образовательного кредита, надеемся, найдет свое распространение повсеместно, так как это выгодно и банкам, и государству, и студентам.
Нормативная база кредитования образования с государственной поддержкой.
Наиболее существенным изменением законодательства было внесение в 2020 году поправок в «Правила предоставления государственной поддержки образовательного кредитования" согласно которому продлили льготный период, закрепили ставку по кредиту — 3% годовых, увеличили срок кредитования до 15 лет со дня окончания льготного периода.
Образовательный кредит в деталях.
Процентная ставка по образовательному кредиту 13,65 процентов годовых, но заемщик оплачивает лишь небольшую часть процентов, остальное возмещается за счет государственных субсидий. До внесения поправок 2020 года заемщик по кредиту платил 9 процентов годовых, в настоящее время - всего 3%.
Кстати, если кредитный договор был заключен до августа 2020 года, то вы имеете право произвести рефинансирование и перерасчет уже по новой сниженной ставке.
Кредит на образование выдается на получение высшего или среднего профессионального образования, то есть это программы бакалавриата, магистратуры, аспирантуры, докторантуры и второго высшего образования, а также колледжи и училища. Это логично, оплачивать кредит необходимо в полном объеме по окончании программы и трудоустройства. Сделать это, разумеется, возможно после получения диплома СПО или ВО.
Взять образовательный кредит с поддержкой государства может россиянин, который соответствует определенным требованиям. Опробуем тезисно выделить существенные нюансы:
- возраст заемщика старше 14 лет;
- заказчиком по договору об оказании платных образовательных услуг является сам обучающийся-заемщик. Кстати, если родитель уже успел заключить договор об оказании платных образовательных качестве заказчика – можно заключить дополнительное соглашение о смене заказчика к такому договору;
- подтверждать доход или оставлять что-то в залог не требуется.
Требования к вузу или колледжу простые - образовательное учреждение должно иметь государственную аккредитацию и лицензию и быть расположено на территории России.
Мы стараемся в нашей деятельности избегать непроверенной информации, но вынуждены констатировать, что периодически возникает информация об отказах в кредите Сбербанка по вузам, которые не подписали с банком соглашение о сотрудничестве. Если у вас есть соответствующие факты – просим передать информацию на форуме или электронной почтой. Вместе мы соберем статистику и сделаем получение образовательного кредита более комфортным.
Продолжая, уточните, на всякий случай, подписано ли со Сбербанком России соглашение о сотрудничестве в вопросах образовательного кредита с вузом, в который вы собираетесь поступать.
В целом, несмотря на кажущуюся лояльность, Сбербанк иногда отказывает в выдаче кредита на обучение. Разумеется, причин не озвучивает.
Какая процедура получения и погашения образовательного кредита Сбербанка России?
Обращаетесь в любое отделение банка, предоставив необходимые данные (необходимо уже понимать какой вуз, стоимость обучения и сроки обучения), вы получаете предварительное одобрение или отказ в получении образовательного кредита.
Определившись с вузом и направлением подготовки, вы заключаете договор об оказании платных образовательных услуг с вузом. Заказчиком является обучающийся.
Не волнуйтесь, что еще нет окончательного решения банка о кредите. Действуя заблаговременно, вы можете расторгнуть договор об оказании платных образовательных услуг до формирования приказа о вашем зачислении. При этом не может быть никаких штрафных санкций и пеней, так как обучение еще не началось. Без оплаты вас просто не зачислят.
С этого момент рассмотрим подробнее процедуру. Итак, получив, одобрение кредита - вы подаете окончательный пакет документов:
- паспорт с отметкой о постоянной регистрации (или о временной регистрации);
- заявление-анкета;
- заключенный договор об оказании платных образовательных услуг, в котором указаны существенные условия, наиболее важными для банка являются: заказчик (он же обучающийся), полная стоимость договора (стоимость обучения за весь период обучения), реквизиты. Договор должен быть корректно подписан и проставлена печать;
- счет на оплату или квитанцию (разные отделения требуют по-разному).
Заключив кредитный договор, вы получаете график погашения кредита. Банк оплачивает ваше обучение сразу за год или по-семестрово. И так будет происходить каждый период обучения. Вам будет необходимо каждый год или семестр готовить счет или квитанцию. Вам поможет бухгалтерия вуза.
В период обучения у заемщика наступает льготный режим, когда вы гасите только проценты.
В первый год обучения не менее 40% от процентов за этот год, во второй год – не менее 60% от процентов за второй год. На третий год и последующие годы льготного периода выплачиваются полностью проценты за соответствующий год.
Льготный период равен сроку обучения плюс 9 месяцев после окончания вуза для трудоустройства, при уходе в академический отпуск льготный период продляется, но в совокупности он не может быть более 7 лет и 9 месяцев.
По окончанию льготного периода вы начинаете платить в полном объеме - тело кредита, проценты по кредиту, включая неоплаченные проценты за пользование кредитом в первые два года. Общий срок, на который выдается кредит на обучение, равен 15 годам, включая льготный период.
При отчислении – льготные период отменяется, но общий срок кредита остается. Получается, у вас уменьшаются финансовые обязательства перед вузом, производится перерасчет суммы кредита и составляется новый график.
Также происходит при переходе на бюджет вуза при наличии вакантных бюджетных мест.
Кстати, если вы отчислились, не забудьте в вузе взять справку о периоде обучения – иначе получается вы зря платили. С этой справкой вы сможете продолжить обучение там же или в другом вузе с учетом освоенных дисциплин.
Если заключает договора строго обучающийся, то оплачивать по кредитному договору может любое лицо, необходимо правильно указывать реквизиты кредитного договора.
Кстати, родитель, оплачивающий обучение на основании кредитного договора, не теряет право получения социального налогового вычета. То есть при сумме оплат в год равной 120 тыс. рублей можно компенсировать, т.е. вернуть 15,6 тыс. руб.
Стандартный договор об оказании платных образовательных услуг содержит пункт о возможности повышать стоимость обучения на ежегодный процент инфляции. Это право вуза и, если стоимость поднялась (не более чем на процент инфляции согласно показателей федерального бюджета на текущий и очередной финансовый год) необходимо в вузе запросить дополнительное соглашение об изменении стоимости обучения и на его основе запросить дополнительное финансирование по имеющемуся кредитному договору. Хотя, удобней разницу оплатить собственными средствами и не вносить изменения в кредитный договор. Значение инфляции на 2021 год – 3,7%.
При переводе в другой вуз- необходимо также принести новые документы: договор об оказании платных образовательных услуг с новым вузом, приказ о зачислении посредством перевода, что-то еще может запросить Сбербанк. Кредит остается, вносятся изменения согласно новому договору об оказании платных образовательных услуг.
Кредит можно гасить досрочно, в этом огромный плюс, но есть нюанс, если вы полностью покроете обязательства перед банком за конкретный период – кредитный договор может считаться исполненным и будет расторгнут. Имеет смысл, если вы еще продолжаете обучение, оставлять минимальную сумму (более 100 рублей) задолженности перед банком за период, т.е. не погашать досрочно в полном объеме.