Образовательный кредит - вид целевого кредита, предоставляемого обучающемуся для оплаты обучения по образовательным программам высшего или иного уровня образования, согласно критериям и правилам предоставления кредита, установленной в той или иной стране.
Образовательный кредит может предоставляться как на оплату обучения, так и на оплату вспомогательных расходов, например, на проживание, книги, проезд и т.д.
Существенным отличием от иных видов кредита является его строго целевое назначение, обычно пониженные ставки по сравнению с потребительскими кредитами, льготный период и особый порядок оплаты по кредитному договору. Кроме того, образовательное кредитование отличается от иных видов кредитования способами решения проблем, связанных с невозможностью исполнения обязательств по договору со стороны студента и процедурами банкротства.
Сложно переоценить значение образовательного кредита в России и в мире. Давно сложилась практика преимущественно внебюджетного финансирования обучения. Студенты обучаются платно, имеют при этом возможность привлекать гранты или получать стипендии (при выдающихся успехах), во всех остальных случаях – обучения происходит либо за счет собственных средств, либо за счет средств образовательного кредита.
В России законодательно закреплено праву обучаться бесплатно (с оговоркой «на конкурсной основе»). Количество бюджетных мест в течение последних 30 лет имело периоды активного сокращения и роста. Например, на 2022-2023 учебный год запланировано 588 044 места для обучения за счет федерального бюджета (в том числе, разумеется, львиная часть, а это около 340 тысяч мест по программам бакалавриата и 124,5 тысячи мест по программам магистратуры). Для сравнения с предыдущими годами - в 2020-2021 учебный год вузам было выделено около 542 тысячи мест, а на 2021-2022 учебный год - более 576 тысяч мест. Сегодня в Законе об образовании закреплено: на 10 тысяч молодых людей в возрасте от 17 до 30 лет должно быть 800 бесплатных мест в вузах.
Однако и количество желающих поступить на бюджет растет, вместе с российскими абитуриентами наблюдается рост количества иностранных студентов (да, не все, но список иностранцев, которые могут претендовать на бюджет также немаленький: Республика Беларусь, Республика Казахстан, Кыргызская Республика, Республика Таджикистан, Республика Армения, Республика Молдова, Республика Узбекистан, Украина, Грузия, Азербайджанская Республика, Туркменистан, Эстонская Республика и большая группа абитуриентов по программе соотечественников).
В России образовательный кредит фактически можно разделить на два типа: образовательный кредит с государственной поддержкой и образовательный кредит как продукт конкретного банка.
Внимание уделим, прежде всего, первому типу.
Государственный образовательный кредит или субсидирование кредитной ставки банка происходит по отношению пока только одного банка – Сбербанка России. Сбербанк участвует в соответствующей программе сотрудничества и информационного взаимодействия с Министерством высшего образования и науки РФ. Предполагаем, что в будущем список банков с государственной поддержкой образования расширится.
Образовательный кредит Сбербанка - это кредит с 3-процентной годовой ставкой, пролонгированным периодом погашения, льготным периодом, в котором в первые годы обучения производится оплата только процентов за пользование кредитом (и то, только их часть), погашение в полном объеме происходит через 9 месяцев после окончания обучения и т.д. Льготный период, т.е. период обучения, может быть продлен по причине ухода в академический отпуск, но не более 7 лет и 9 месяцев.
Вообще, кредиты для оплаты обучения стали выдавать еще в 2000 году. Однако, революционные поправки по ставке и льготному периоду были внесены только в 2019-2020 году, что предопределило рост интереса абитуриентов и их родителей к подобным возможностям.
Действительно, рост стоимости образования формирует большой сегмент обучающихся, обратившихся к услугам банков.
Банки второго типа, то есть не участвующие в программе государственного субсидирования кредитных программ, предлагают свои конфигурации образовательных кредитных продуктов. С одной стороны, ставки кредитов несколько выше, чем у Сбербанка, но российские банки пытаются проявить гибкость за счет дополнительных скидок и льгот по кредиту, при соблюдении некоторых условий (зарплатная карта, страхование или что-то иное). В каждом кредитном продукте необходимо тщательно разбираться и оценивать преимущества и возможности, а также последствия и риски.